Vous êtes sur le point de contracter un crédit immobilier et vous vous interrogez sur l’assurance emprunteur ? Découvrez comment réduire le coût de cette assurance et ainsi optimiser votre budget pour l’achat de votre bien immobilier.
Comprendre l’importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet à l’établissement prêteur de se prémunir contre les risques liés au non-remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Bien que non obligatoire légalement, elle est souvent exigée par les banques et constitue un élément important dans le coût global du crédit.
Comparer les offres pour trouver la meilleure assurance emprunteur
Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, la première étape consiste à comparer les offres des différents établissements. En effet, depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, vous n’êtes plus contraints d’accepter l’assurance proposée par votre banque. Vous pouvez donc choisir librement une assurance externe à condition qu’elle présente des garanties équivalentes.
Cette mise en concurrence peut vous permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre crédit. Pour comparer efficacement les offres, n’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne qui faciliteront votre démarche et vous donneront une vision globale des tarifs et garanties proposées.
Négocier les conditions de votre assurance emprunteur
Une fois que vous avez identifié l’assurance la plus adaptée à votre situation, il est important de négocier les conditions avec l’établissement concerné. Plusieurs éléments peuvent être négociables :
- Le taux d’assurance : il s’agit du pourcentage appliqué sur le montant du prêt qui détermine le coût de votre assurance. Une légère baisse de ce taux peut représenter des économies significatives sur la durée du crédit.
- Les garanties : certaines garanties peuvent être superflues selon votre situation (par exemple si vous exercez une profession sans risque particulier). Vous pouvez donc demander à ajuster les garanties à vos besoins réels, ce qui permettra de réduire le coût de l’assurance.
- Les franchises : il s’agit du délai pendant lequel l’assurance ne prend pas en charge les mensualités en cas d’incapacité de travail. En augmentant cette franchise, vous pouvez obtenir un tarif plus avantageux.
Faire jouer la délégation d’assurance
Sachez que vous pouvez également changer d’assurance emprunteur en cours de prêt grâce à la délégation d’assurance. La loi Hamon de 2014 vous permet en effet de résilier votre contrat d’assurance emprunteur durant les 12 premiers mois suivant la signature du prêt, sans frais ni pénalités. De plus, depuis l’amendement Bourquin de 2018, vous pouvez également changer d’assurance à chaque date anniversaire du contrat.
Cette possibilité est intéressante si vous trouvez une offre plus avantageuse en cours de prêt ou si votre situation personnelle évolue (par exemple si vous arrêtez de fumer ou si vous changez de profession).
Adapter votre couverture en fonction de vos besoins
Enfin, il est essentiel d’adapter votre couverture aux risques que vous êtes réellement susceptible d’encourir. Par exemple, si vous êtes en bonne santé et que vous exercez une profession sans risque particulier, il peut être pertinent d’opter pour une assurance emprunteur avec des garanties moins étendues et donc moins coûteuses.
A l’inverse, si vous présentez des risques médicaux ou professionnels, il est important de choisir une assurance emprunteur adaptée à ces spécificités afin d’éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
En conclusion, réduire le coût de votre assurance emprunteur passe par une comparaison des offres, une négociation des conditions et une adaptation constante aux besoins et aux évolutions de votre situation. En prenant le temps de vous renseigner et d’effectuer ces démarches, vous pourrez réaliser des économies significatives sur votre crédit immobilier.